Vaste Of Variabele Hypotheekrente: De Financiële Impact Van Je Keuze

Het tarief voor een hypotheek met een vaste rentevoet is slechts marginaal hoger dan dat voor een krediet met een variabele rentevoet. Is het dan verstandig voor kredietnemers om voor een vaste rente te kiezen?

Indien iemand €250.000 leent tegen een vaste rentevoet op 20 jaar en maximaal 80% van de waarde van het pand financiert met een krediet, zal hij momenteel gemiddeld 3,53% rente betalen, aldus de rentebarometer van Immotheker Finotheker. Dit is een stijging ten opzichte van een jaar geleden, toen de rente nog 3% was. Maandelijks betekent dit een verschil van €65, oftewel een totaal van €15.681 gedurende de gehele looptijd.

Hetzelfde verschijnsel doet zich ook voor bij andere looptijden. Bij een soortgelijke hypotheek met een vijfjaarlijkse renteherziening steeg de rentevoet met 0,15% tot 3,15% in dezelfde periode. Dit resulteert in een extra bedrag van €18 per maand, oftewel €4.372 over de gehele looptijd.

Zekerheid tegen een kleine prijs

Wat kunnen we hieruit leren? Een kleine rentestijging kan op de lange termijn een groot verschil maken. Het blijft dus belangrijk om te vergelijken en te onderhandelen.

Opvallend is dat in dit overzicht een lening met vijfjaarlijkse renteaanpassing het goedkoopst is. Een lening met een vaste rentevoet op twintig jaar kost echter slechts 0,16% meer dan een krediet met een jaarlijks aanpasbare rentevoet.

Dit suggereert dat bankiers verwachten dat de rente eerder zal dalen dan stijgen. Ondertussen bevinden de rentetarieven op spaarrekeningen en deposito’s zich al in een dalende trend.

Wie maakt de juiste keuze?

Wie de juiste keuze heeft gemaakt, is niet te voorspellen. Dat zal pas duidelijk worden aan het einde van de looptijd.

Een kredietnemer die kiest voor een variabele rente heeft de zekerheid dat het tarief van zijn hypotheek in de loop van de aflossingsperiode hoogstens kan verdubbelen. Mocht de rente dalen, dan kan hij profiteren van een neerwaartse aanpassing.

Een vaste rente biedt dit voordeel niet. Iedereen mag echter op elk moment zijn lening vervroegd aflossen. Bij een aanzienlijke daling van de rente kan het dus voordelig zijn om een nieuwe, goedkopere lening af te sluiten en daarmee de oudere, duurdere lening af te lossen. Houd wel rekening met eventuele extra kosten.

Inflatie is uw vriend

Ongeacht de keuze die u maakt, is het belangrijk om een aflossingsplan te kiezen dat u niet in financiële problemen brengt. Als u voor een variabele rente kiest, kijk dan altijd naar het worst-case scenario.

Houd er rekening mee dat de eerste jaren doorgaans het zwaarst zijn. Naarmate de tijd verstrijkt, worden de aflossingen minder belastend. Uw inkomen wordt aangepast aan de inflatie, maar uw hypotheekaflossingen niet.

Vraag & Antwoord

Wat is het voordeel van een vaste rentevoet op een hypotheek?
Een vaste rentevoet biedt zekerheid over de terugbetalingen gedurende de gehele looptijd van de lening. De maandelijkse aflossingen blijven constant, ongeacht eventuele renteschommelingen.

Wat is het nadeel van een variabele rentevoet op een hypotheek?
Een variabele rentevoet kan zowel stijgen als dalen. Dit betekent dat uw maandelijkse betalingen ook kunnen veranderen, wat onzekerheid kan veroorzaken.

Hoe kan inflatie gunstig zijn bij een hypotheek?
Naarmate de tijd verstrijkt, wordt de impact van uw hypotheekaflossingen minder door inflatie. Uw inkomen wordt aangepast aan de inflatie, maar uw hypotheekaflossingen blijven constant. Dus naarmate de tijd vordert, worden deze aflossingen relatief gezien kleiner.