De Subtiliteiten Van Bankgaranties: Hoe Veilig Is Uw Spaargeld?

Terwijl enkele buitenlandse banken melding maken van aanzienlijke verliezen door klanten die hun leningen niet meer kunnen afbetalen, rijst de vraag: wat als uw bank zich bij dit rijtje voegt? En wat gebeurt er als uw bank, in het slechtste scenario, failliet gaat? Wat kunt u dan als klant nog terugkrijgen?

In de Europese Unie, en dus ook in België, zijn particuliere gelden beschermd tot 100.000 euro per persoon en per bank door de overheid of een speciaal fonds. Dit betreft het totaal aan geld op zichtrekeningen, spaarrekeningen en termijnrekeningen bij zowel traditionele als online banken.

In België wordt deze garantie tijdelijk verhoogd tot 500.000 euro voor een periode van zes maanden indien u de opbrengst van de verkoop van uw eigen woning op een rekening heeft gestort of als u een bedrag heeft ontvangen ten gevolge van pensioen, overlijden, invaliditeit of ontslag.

Wie beschermt uw geld?

Als uw bank haar hoofdkantoor in België heeft, worden uw tegoeden gedekt door het Belgisch Garantiefonds. Belangrijk om op te merken is dat de dekking per bank geldt. Hello bank! en Fintro zijn bijvoorbeeld geen aparte banken, maar merken van BNP Paribas Fortis. Als u klant bent bij twee of meer van deze merken, bent u in totaal toch slechts tot 100.000 euro verzekerd.

Is het hoofdkantoor van uw bank in een ander EU-land gevestigd, dan valt u onder de bescherming van dat land. Bijvoorbeeld, de tegoeden bij Santander Consumer Bank worden door de Spaanse regeling gedekt, bij NIBC en Triodos Bank door de Nederlandse regeling, bij Deutsche Bank door de Duitse regeling en bij Izola Bank door de Maltese regeling.

Vergeet echter niet dat, hoewel ING België Nederlandse aandeelhouders heeft, het qua depositobescherming nog steeds een Belgische bank is.

Hoewel dit complex lijkt, biedt het ook voordelen. U kunt uw tegoeden spreiden over verschillende banken om te profiteren van de garantie die per instelling geldt en u kunt ook spreiden over de depositogarantiesystemen van verschillende landen.

Als een nationaal depositogarantiestelsel niet in staat is om bij het faillissement van een grote bank de deposito’s van rekeninghouders te vergoeden, kan het zijn dat de belastingbetaler het tekort moet aanvullen.

Tijdelijk verhoogde garantie en andere zekerheden

In bepaalde gevallen kan de depositobescherming tijdelijk worden verhoogd met 500.000 euro per persoon voor een periode van zes maanden. Dit is het geval wanneer u uw hoofdwoning verkoopt en de opbrengst ervan op uw rekening stort, of wanneer u een vergoeding ontvangt voor invaliditeit, ontslag, pensioenkapitaal of overlijdensverzekering.

Daarnaast is er een specifieke beschermingsregeling voor beleggingen. Als u aandelen koopt en deze later niet meer terug te vinden zijn in uw effectendossier, heeft u recht op een dekking tot 20.000 euro per persoon en per bank.

Tot slot zijn er ook spaarverzekeringen met een dekking van 100.000 euro per persoon en per instelling. Let op: deze garantieregeling voor spaarverzekeringen geldt niet in alle EU-landen. Als u een buitenlandse spaarverzekering heeft, is deze niet altijd gedekt door een garantiesysteem.